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貧富差距擴…窮到不行 有人拿保單借千元度日
台灣面臨「經濟衰退」壓力，貧富差距也同步擴大。壽險信用貸款試算主管發現，近期「超微型」保單貸款案案例不少，有人手頭竟緊到連一千元也要辦保單借款。相對地，台灣有錢人「家底」厚，錢多到國外「金融皮包客」從
沒離開過台北，金管會最近還發現「新加坡皮包客」也現信用貸款試算蹤台灣，大搶台灣業者生意。
在低利率年代，保單貸款相較其他金融貸款是「昂貴」的借款工具。但一家本國壽險主管透露，他最近看到一宗保單貸款案，保戶只借了一千元；另一家大型壽險保單貸款主管則表示，他還沒有看過一千元的保單貸
款個案，但現在的確有很多保戶「連三千、五千元都在借」，且這種「超微型」保單貸款案，還不少。
目前連不須擔保的小額信貸利率，銀行殺到百分之二以下，但新台幣保單貸款利率多半在百分之四以上、最高可達百分之六點五，外幣保單貸款利率最高甚至有百分之九。保單貸款部門主管說，通常保戶衡量「借款
成本」後，多半改信用貸款試算跑去找銀行借。
但「連幾千元都要借」，保戶很可能是快走投無路。壽險主管感嘆，通常這種個案借了之後，多半不會還；但當保戶未清償的保單貸款本息，超過保單價值準備金時，保單就會失效。
Ｍ型社會另一端，有錢人這幾年更有錢，目前台灣市場濫頭寸逾九兆元，各國金融皮包客始終都在台灣搶生意。金管會銀行局近期接獲檢舉，有一家新加坡投信公司準備來台灣辦投資說明會，金管會說，這家投信在
台灣沒有據點，依法不能提供金融服務或辦理投資說明會。
但市場人士說，多數金融皮包客「化明為暗」，檯面下直接找客戶。有一家本國銀行透露，去年曾有名身信用貸款試算家廿多億元的大客戶，找了幾家國銀和一家壽險公司財富管理人員去簡報。簡報完沒多久，大戶來電告知，已
決定「錢進」新加坡。
銀行這才發現，原來有三名新加坡皮包客半路「劫」財，把一大筆資金從大家眼前搶走。銀行人士說，港、星皮包客都會講中文，有些就是台灣人，自然了解台灣「藏富於民」。
金融「颶風」突襲 上海樓市或有變
上海市即將開始實施房地產金融宏觀審慎管理機制，這將成為大陸首例。有大陸業界將之稱為「金融『颶風』來襲」，寓意上海的樓市政策可能會發生很大變化。
綜合大陸媒體消息，中共央行上海總部6月3日宣布實施「房地產金融宏觀審慎管理」，即對上海房貸進行管理。據悉，上海房貸金額占上海信貸總量的信用貸款試算三分之一。
具體而言，其核心是從人口、房地產市場、房地產金融、經濟與金融等四方面建立上海市房地產金融宏觀審慎監測指標體系。
分析：此舉是為上海樓市降溫
中金在線6月7日引述分析人士的話表示，上海此舉是要為樓市降溫，包括開發貸款、個人按揭貸款等方面的政策都會有所收縮。
同策諮詢研究部總監張宏偉表示，5月份「權威人士」已經明確表示中國的貨幣政策將出現轉向，不能再用過去短期投資刺激的老辦法，要放棄依賴寬鬆貨幣政策的幻想。加上今年上海已經推出了一些限購措施，從中
可見上海樓市可能會進入調整期。
此前曾經有多位經濟學家公開表示，中共從1980年代末開始大規模印鈔票、嚴重貨幣超發，地方政府為了追求短期增長，大量資金流入了房地產市場，致使實體經濟受損、房地產泡沫激增。
中原地產首席分析師張大偉表示，之前上海對房地產市場進行的一些限制，可以比作剪刀，此次的房地產金融宏觀審慎管理應該比作尺子，也就說比過去更細。
據介紹，此次的房地產金融宏觀審慎管理將考慮人口因素對房地產市場的剛性需求；宏觀經濟增長、融資規模、利率、匯率、股市等對房地產市場的影響等。
其內容包括個人住房貸款最低首付比例、房貸利率水平、借款人償債能力要求、定期發布報告等。
之前上海市已經推出的一些房地產限購措施包括最新限購令，比如非上海戶口要連續繳納5年個人所得稅或社會保險，二套普通房和非普通房房貸首付不低於50%和70%等；還有對一些地塊增加購買附加條件，比如15%
的面積需要自持70年不能出售，5%的面積作為保障房無償移交給政府等。
據悉，上海市房地產一度火熱。近日上海郊區的泗涇、周浦、長興、顧村連出「地王」，令民眾感嘆「地價太離譜」。比如，顧村在6月1日出現24家房企同搶一個地塊的火爆場面，最終以58.05億元（人民幣，下同）
成交，溢價率創紀錄高達303%。
另公開數據顯示，在過去一年內，上海房價漲幅為30%。日經中文網5月19日報導，上海市中心100平方米左右的二手住宅價格超過500萬元已經不足為奇。
除上海之外，大陸其它房地產熱點城市也被曝在房價、地價，以及成交量高漲之後，相繼推出限購，比如一線城市深圳和北京，二線城市南京、武漢、蘇州、廈門、合肥等。
FinTech改變消費、借貸與投資方式
FinTech（Financial Technology金融科技）將對銀行、證券、保險、信託、基金、消費、借貸、籌資、融資、貨幣等服務產生巨大影響，它所引起的平台化、數據密集、資產輕薄化、P2P（peer to peer）、O2O
（online to off line）等破壞性創新，更會顛覆銀行和保險業的經營型態，也正在改變個人與企業的消費、借貸與投資方式。
依據2015年世界經濟論壇的研究，FinTech的6大主題包括：流線型架構、高價值活動的自動化、減少中介、數據的策略性角色、利基型專業產品、顧客自主性的增加。相關的創新技術涵蓋了新巿場平台、新興支付工
具、互聯網、雲端運算、大數據、行動科技、數據整合、生物辨識、行動通訊與區塊鏈、資訊安全等。
主要的創新，是利用資訊科技與互聯網，簡化整合既有的金融流程與中介者，提高效率，降低成本，創造更大的服務綜效。
例如，全球領先、市值56億美元的美國P2P借貸平台Lending Club，除去銀行中介的角色，透過網路平台進行借貸，有效降低借款利率；英國市值10億美元的TransferWise，運用P2P技術平台，不用透過銀行就能跨國
轉帳，每筆手續費只要0.5％。
中國手機網民快速增加，行動支付工具和標準發展快速，以及產業鏈的創新合作，已使行動支付成為網路付款的主流，交易額達數10兆人民幣，支付寶也成了全球最大的行動支付公司，舉凡購物、繳費、轉帳、證券
交易、帳戶查詢等資金轉移活動均可經由手機進行。
國內群眾募資平台貝殼放大運用創新的網路技術與集資成功法則，去年在台募資總額接近4.5億元，成功率90％，為有構想但不易自傳統銀行取得資金的個人或新創企業，提供低成本、低門檻的籌資管道。
Fintech在美、英、德等國已有相當基礎，新加坡和香港也積極推動2年。中國的網路金融也於這2、3年蓬勃發展，第三方支付、P2P網貸、群眾募資等服務大幅擴張。
依據中國電子商務中心資料，支付寶擁有超過3億用戶，合作金融機構逾200家；電子商務最大平台阿里巴巴、京東等企業，也已涉入第三方支付、小額信貸、保險、基金等傳統銀行大部分業務，交易額頻創新高。
國內約自去年中才動起來，金管會推動數位金融3.0，推出Fintech政策白皮書和金融科技四大政策等，並調整現有法規以開放線上業務與開放設立電子支付機構，開放經營股權性質的群眾募資平台，並可望於今年開
放P2P網路借貸業務。
有點可惜的是，新政府要推動的5大產業，沒有以「互聯網+」、電子商務、大數據為核心的網路科技業。
憑藉台灣的網路科技能力，若能由政府帶頭鼓勵Fintech關鍵技術研發，投資打造支持金融科技的基礎建設，鬆綁法規，開放第三方支付環境，強化投資者的教育、業者自律與自治機制，建立適當的監督規範與風險管
理機制，加速FinTech專業人才培育，鼓勵並促進科技與既有金融業者策略結盟，輔導並推動金融業者升級轉型，還是有機會迎頭趕上金融科技的創新浪潮。
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