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貧富差距擴…窮到不行 有人拿保單借千元度日
台灣面臨「經濟衰退」壓力，貧富差距也同步擴大。壽險主管發現，近期「超微型」保單貸款案案例不少，有人手頭竟緊到連一千元也要辦保單借款。相對地，台灣有錢人「家底」厚，錢多到國外「金融皮包客」從
沒離開過台北，金管會最近還發現「新加坡皮包客」也現民間借貸蹤台民間借貸灣，大搶台灣業者生意。
在低利率年代，保單貸款相較其他金融貸款是「昂貴」的借款工具。但一家本國壽險主管透露，他最近看到一宗保單貸款案，保戶只借了一千元；另一家大型壽險保單貸款主管則表示，他還沒有看過一千元的保單貸
款個案，但現在的確有很多保戶「連三千、五千元都在借」，且這種「超微型」保單貸款案，還不少。
目前連不須擔保的小額信貸利率，銀行殺到百分之二以下，但新台幣保單貸款利率多半在百分之四以上、最高可達百分之六點五，外幣保單貸款利率最高甚至有百分之九。保單貸款部門主管說，通常保戶衡量「借款
成本」後，多半改跑去找銀行借。
但「連幾千元都要借」民間借貸，保戶很可能是快走投無路。壽險主管感嘆，通常這種個案借了之後，多半不會還；但當保戶未清償的保單貸款本息，超過保單價值準備金時，保單就會失效。
Ｍ型社會另一端，有錢人這幾年更有錢，目前台灣市場濫頭寸逾九兆元，各國金融皮包客始終都在台灣搶生意。金管會銀行局近期接獲檢舉，有一家新加坡投信公司準備來台灣辦投資說明會，金管會說，這家投信在
台灣沒有據點，依法不能提供金融服務或辦理投資說明會。
但市場人士說，多數金融皮包客「化明為暗」，檯面下直接找客戶。有一家本國銀行透露，去年曾有名身家廿多億元的大客戶，找了幾家國銀民間借貸和一家壽險公司財富管理人員去簡報。簡報完沒多久，大戶來電告知，已
決定「錢進」新加坡。
銀行這才發現，原來有三名新加坡皮包客半路「劫」財，把一大筆資金從大家眼前搶走。銀行人士說，港、星皮包客都會講中文，有些就是台灣人，自然了解台灣「藏富於民」。
金管會准了！ 陸客到OIU買保單 可向銀行融資繳保費
金管會宣布，開放國際保險業務分公司(OIU民間借貸)保單保費融資業務，未來境外客戶包括陸客或是外籍旅客只要在OIU買保單，就可向銀行以借貸方式繳交保費。金管會表示，此項業務的開放，除可提供境外客戶多元的融
資管道，提升資金流動性，並有助於保險業發展OIU業務，創造銀行、保戶及保險業三贏局面。
金管會去年8月開放保險業者經營OIU，目前有7家保險公司OIU開業賣保單，不過，據了解，整體保費收入距離金管會要達到第一年50億元的目標仍有段距離。
為加速擴大保險業者經營OIU業務，金管會邀集專家學者、保險業者及各相關單位開會研商，銀行辦理OIU保單保費融資業務的可行性，並請銀行公會及壽險公會就實務作法提出建議後取得共識，並在19日宣布，比照
香港市場，開放OIU保費融資業務。至於保戶可借多少額度、銀行放款利率訂多少，金管會表示，由銀行、保險業者自行研議，完成後也不用再提報金管會，就可開辦。
對於陸客或是外籍客戶以保單貸款付保費的償還，金管會說明，OIU保單保費融資業務將透過銀行、保戶及保險業間的貸款契約及保險契約條款約定要保人行使保單的相關權利及保險金、解約金的給付順序等事項，以
保障銀行債權。
金管會指出，金融機構辦理OIU保單保費融資業務，非以保單權利轉讓及保單質借方式辦理，不屬於銀行法第12條所稱的擔保放款，於確保三方的權利義務均已受充分保障的情況下，才可辦理這項業務。
由於相關契約條款內容的訂定涉及銀行、保戶及保險業三方間的權利義務等實務面執行問題，金管會將請銀行及保險業者研擬具體作法，等業者研議完成後，即可辦理這項項業務。不過，業者認為，由於OIU保單融資
為無擔保融資，銀行不可能全額貸款，根據香港模式，OIU保單融資為解約金的7成到9成。
昔推兩融今受傷 地下錢莊壞帳增
大陸股市下跌已開始傷及大陸的影子金融體系（地下金融），先前助推陸股的保證金貸款，很大一部分是由影子金融體系提供的。隨著股價的下跌，6月大陸地下錢莊出現了消費信貸和保證金貸款壞帳急速增加的情形
，未來地下錢莊若追加保證金或強行平倉，可能讓股價下跌更為加劇。
地下錢莊是大陸非正規銀行體系中受監管程度最低的部門之一。英國《金融時報》旗下《中國投資參考》（China Confidential）在每月一次的地下錢莊調查中，訪問約70家月放貸額為100萬元人民幣（合16萬美元）
或以上的註冊小額貸款公司，以及未註冊的個人錢莊。
這些公司表示，今年迄今保證金貸款和消費信貸需求大幅上升。32%的受訪地下錢莊表示，前6個月，金融市場相關貸款（主要是保證金貸款）是最大的貸款需求來源之一，而2014年僅4%的受訪者如此表示。另外，平
均24%的受訪地下錢莊則表示，消費信貸是最大需求，高於2014年的6%。
但近幾周的股價下跌，已將此類貸款置於風險之中。在6月25日至30日受訪的地下錢莊中，有34%的錢莊表示，金融相關貸款是當月最普遍的壞帳，高於5月的17%，遠高於自2013年4月此項調查啟動以來平均僅6%的比例。
6月，有27%的受訪地下錢莊指出，消費信貸成為壞帳的主要來源之一，高於5月13%的比例和自2013年4月以來平均10%的比例。
股價下跌也可能切斷過去購買股票的主要資金來源。6月，僅17%的受訪者表示，願意提供金融行業相關貸款，低於5月的30%；僅18%的受訪者表示，願意提供消費信貸，低於5月的27%比例。
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