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銀行啟動新一波房貸管控

今年來房貸風險升高，銀行陸續提高授信管控，據悉下半年將全面啟動新一波措施，除延續上半年全面緊縮豪宅貸款，並將進一步清查新舊已承作的豪宅房貸授信案，配合重新鑑價降低貸款成數，同時評估再提高豪宅利率加碼，暫訂1?2碼（0.25?0.5個百分點），並且全面取消地段減碼。

銀行房貸主管表示，回顧去年底交屋旺季，以及今3月房市旺季檔期，均顯現旺季不旺的情況，銀行新增房貸年減達一、兩百億元，更有每況愈下的趨勢，因此除了在第1季就已展開的加強房貸授信管控，設定全年房貸零成長目標、降低豪宅貸款成數、利率加碼及取消減碼優惠等，第2季以來更研擬下半年啟動新一波升級版管控。

「不少豪宅的行情已經下來了機車借錢，與當初預售開賣時的高價相比，現在完工交屋的價值下降，有重新鑑價的必要」，銀行房貸主管認為，以中央銀行規定的豪宅貸款成數上限5成來看，依當初預售簽約價格為標準放款，很可能實質上會超過5成上限，因此有重新鑑價的必要，甚至包括過去承作的舊案，也會一併重新鑑價。

銀行主管指出，房貸利率方面，目前除了針對自住首購族給予一定減碼優惠及寬限期，換屋族或第2屋依照一般房貸利率計價，但整體來說，銀行的內部作業已上調利率約0.5?1碼，下半年預計一律調高1碼，豪宅更將上調1?2碼。

地段及整批新成屋減碼全面取消；銀行主管說明，傳統房貸對不動產位在大都會精華機車借錢地段，考量相對抗跌的條件，房市不佳時跌價風險低，平均會給予減碼約0.25?0.5個百分點不等，但今年來已大幅縮減適用減碼地段，下半年將全面取消，另外，整批新成屋房貸除了不再提供減碼，甚至反向採取加碼，暫訂幅度至少1碼以上。

銀行主管補充說，長期來申辦房貸時，屬於較不利條件的小坪數套房、老舊公寓房子等，在新一波管控調整反而不明顯，主要是原本鑑價就偏嚴格，利率也大多已加碼，應該就是配合零成長目標，「還有多少空間就再放款多少」。淺談房屋貸款

隨著房市的回溫，休斯頓及糖城的房價已經從2008年的谷底有爬了上來。有的地方甚至已經漲了25%，很多美國大公司也紛紛在休斯頓設立分公司及工廠，更是讓這波的機車借錢房市有了基本面實質的支撐。如果你是想要在最近買房子，也需要貸款，這篇文章可以幫助你多了解一點如何向銀行跟貸款公司申請房貸，以下我們分為幾大類跟大家講述

收入

銀行基本上現在幾乎已經找不到不查收入的貸款了，他們會要求你至少要有兩年以上的工作紀錄。 如果這兩年有換工作的話，兩個工作也是要在同一個類型產業。如果你是自己開公司，也是要有兩年的報稅收入，他們會用你兩年的收入平均當成你的收入作為計算。

資料要求: 最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料、最近30天的薪資單。

信用分數

在美國，在你的名下借款，無論是車貸、房貸、買家具或家電的分期付款，都會列入信用分數的評比。如果有拖欠，就會列入紀錄。你的信用分數低，利率就會比較高。信用分數高，銀行就願意給你比較低的利率。一般來說，只機車借錢要你是在740分以上，都可以拿到很好的利率。要是不幸在600 分以下，你可能需要檢視一下你的信用報告，看看是哪裡有問題。是不是哪個貸款忘記繳了，還是你的資料是否遭到了盜用，建議您一年定期檢查一次，隨時保持良好的信用。

頭期款要放多少

基本上我會建議放20%，因為美國銀行會要求你，如果沒有放超過20%，他們會要你買一個抵押貸款保險 (mortgage insurance)。這個保險是保護銀行，不是保護你喔，保證銀行他們會收到款項。 所以只要你放20%以上，銀行們就覺得你有能力還貸款，所以不用買這個保險。如果你當下沒有那麼多現金也沒有關係，放個5%也可以。等到你後來存夠錢了，還了只剩下貸款的78%機車借錢，你就可以打電話給銀行，請他們取消掉抵押貸款保險。所以20%不是一定，有的話當然最好。

還有一項很重要，你的頭期款是不能借來的，一定要用你自己的錢來買。如果是直系血親資助，也要寫一張贈與信 (gift letter) 來證明這個錢是送給你的，他們是不能要回去的。如果你是買投資房， 那就連贈與也不行喔。那筆頭期款一定要是你自己的錢，而且在你的戶頭內。當然有的人會說，那是之前人家跟我借的，現在他只是還我，所以還是我的。很抱歉，這樣子也是行不通的喔。

如何計算我可以貸款多少

2008 年的次貸風暴過後，銀行越來越嚴格把關。所以現在可以貸款的比例，負債與收入的比大約是45% (Debt-Income-ratio)。也就是說，在你名子下面的貸款，不能超過你每個月收入的45%。這貸款包含了信用卡貸款、車貸、學生貸款、現有的房貸、還有你要買這間房子的貸款 (本金P+利息I+房屋稅T+房屋保險I+管理費A) 。要怎麼知道本金利息怎麼算的呢 ? Google 一下Mortgage Calculator 你就可以直接在上面計算的了。首先輸入你的貸款金額(mortgage amount) 、利率(interest rate) 、貸款的年數(mortgage period)，你就可以看到你每個月需要付的本金跟利息 (monthly payment) ，是不是很簡單呢 ?

貸款需要的資料

如果你要申請貸款，你需要準備下列資料:

最近兩年的W-2、最近兩年的報稅資料。

最近30天的薪資單。

最近兩個月的銀行對帳單，如果有存入金額，都要證明來源。

社會安全卡影本、駕照影本。如果你是綠卡持有者，需要綠卡正反影本。如果你是工作簽證，需要護照影本跟工作簽證影本。綠卡及工作簽證都需在有效期間。

還有最重要的是，你要找一個擁有貸款經紀合格證書的人來幫忙你，畢竟買房子牽扯到這麼大一筆錢，你也不想要隨隨便便找一個人。現在大家都很流行一句話 : “不怕神一樣的敵手，就怕豬一樣的隊友” 。 可別選錯隊友啦 !影響貸款能力的七種錯誤

來自澳洲GetCreditScore機構對25萬人進行的一項調查顯示，三分之二的人在20多歲時曾有過經濟上的管理過失。

據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。

GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」

如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。

他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」

據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。

GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」

如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。

他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」

.com.au的哈桑（Bessie Hassan）稱，Y世代平均揹負著29,191澳元的債務，包括汽車貸款、個人貸款和信用卡。

哈桑說：「如果你申請購房貸款，再加上29,191澳元的債務，貸款能力就會下降11.9萬澳元之多。」

貸款機構在批准貸款之前希望看到一個良好的信用記錄，但是，如果你的開支超過了限額或錯過了還款時間，這表明你不能被信任，會妨礙你成功獲得貸款。

清理現有債務可能是讓自己在貸款機構面前更具吸引力的方式之一，設置定期儲蓄的目標，降低目前的食宿費用，事先瞭解信用卡也可有所幫助。

ME銀行住房貸款負責人諾蘭（Patrick Nolan）說：「購買第一套房子需要做好計劃，所以參照以下清單將能有個良好的開端。」

諾蘭說：「作為你的購房貸款申請的一部份，貸款機構會檢查你的信用記錄，查看你過去管理財務是否良好，因此可在貸款機構檢查之前自己先查看一下信用記錄。」

他建議付清其它債務，如汽車貸款或個人貸款，以及減少信用卡的最大限額。

在找到理想的住房之前先獲得有附加條件的預貸，這可以確保你的購房能力，並且能夠事先瞭解存在的任何問題。

七種信用過失

根據GetCreditScore調查，澳洲人一般有七種重大的信用過失。

1）將信用卡用於非重要支出項目

雖然這可能是合理的，購買新衣服或為支付即將到來的歐洲之行的款項，但從長遠來看沒有任何好處。應該將信用卡的消費限制在必需品上，付清低利率的貸款，以確保到期時你能滿足（若可能，要超過）最低還款額的要求。

2）多次申請信用卡

當涉及到信貸，人們通常認為的「如果一次失敗了，就反覆再去嚐試」的方式並不適用。如果你被信貸機構拒絕後，你還繼續申請信用卡，這將明顯降低你的信用評分。

3）未按規定按時支付賬單

這不僅會增加最後將支付的總金額，而且逾期賬款都保存在你的文件中長達五年。

4）不付賬單

如果你沒有按規定支付賬單，並且不理睬公用事業部門或貸款機構的要求，你可能會被列為拖欠。拖欠行為將會在你的文件中保存長達七年的時間。

5）不保留自己的信用記錄和信用評分

「眼不見，心不煩」不一定適用於信用管理世界，應該以積極的態度對待你的信用報告，這會明顯改善你的長期信用評分。

6）關閉信用賬戶

這是一個不常見的錯誤。如果你支付了最新的信用卡賬單後，你首先想到的是要關閉帳戶，那麼請再等一等。關閉你的賬戶實際上將降低你的信用額度並增加其它任何未償還債務的債務信貸比率。

7）分享你的信用卡信息

不可與他人分享你的信用信息。騙子會有狡詐性的手段來獲取你的信息，一個聽起來合法的冠冕堂皇的電話或電子郵件都可能危及你的信用安全。