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影響貸款能力的七種錯誤

來自澳洲GetCreditScore機構對25萬人進行的一項調查顯示，三分之二的人在20多歲時曾有過經濟上的管理過失。

據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的經濟過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。

GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。沒工作借錢管道」

如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。

他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」

據澳洲Domain房地產網報導，67％的受訪者表示自己年輕時所犯下的沒工作借錢管道經濟沒工作借錢管道過失對後來造成了影響，如貸款能力的降低等。

GetCreditScore發言人哈拉德（Mitchel Harad）表示，較差的管理習慣可能限制購房者獲得夢想的家園，「最重要的事情是要瞭解你的信用評分，這應該是你在購房過程中邁出的第一步。」

如果你的信用評分很好，那麼會有利於貸款，但如果不太好，就會給申請購房貸款帶來麻煩。

他說：「信用記錄從你第一次申請信用卡時開始建立，應對其負責任，按時還清欠款額就能建立良好的信用記錄。」

.com.au的哈桑（Bessie Hassan）稱，Y世代平均揹負著29,191澳元的債務，包括汽車貸款、個人貸款和信用卡。

哈桑說：「如果你申請購房貸款沒工作借錢管道，再加上29,191澳元的債務，貸款能力就會下降11.9萬澳元之多。」

貸款機構在批准貸款之前希望看到一個良好的信用記錄，但是，如果你的沒工作借錢管道開支超過了限額或錯過了還款時間，這表明你不能被信任，會妨礙你成功獲得貸款。

清理現有債務可能是讓自己在貸款機構面前更具吸引力的方式之一，設置定期儲蓄的目標，降低目前的食宿費用，事先瞭解信用卡也可有所幫助。

ME銀行住房貸款負責人諾蘭（Patrick Nolan）說：「購買第一套房子需要做好計劃，所以參照以下清單將能有個良好的開端。」

諾蘭說：「作為你的購房貸款申請的一部份，貸款機構會檢查你的信用記錄，查看你過去管理財務是否良好，因此可在貸款機構檢查之前自己先查看一下信用記錄。」

他建議付清其它債務，如汽車貸款或個人貸款，以及減少信用卡的最大限額。

在找到理想的住房之前先獲得有附加條件的預貸，這可以確保你的購房能力，並且能夠事先瞭解存在的任何問題。

七種信用過失

根據GetCreditScore調查，澳洲人一般有七種重大的信用過失。

1）將信用卡用於非重要支出項目

雖然這可能是合理的，購買新衣服或為支付即將到來的歐洲之行的款項，但從長遠來看沒有任何好處。應該將信用卡的消費限制在必需品上，付清低利率的貸款，以確保到期時你能滿足（若可能，要超過）最低還款額的要求。

2）多次申請信用卡

當涉及到信貸，人們通常認為的「如果一次失敗了，就反覆再去嚐試」的方式並不適用。如果你被信貸機構拒絕後，你還繼續申請信用卡，這將明顯降低你的信用評分。

3）未按規定按時支付賬單

這不僅會增加最後將支付的總金額，而且逾期賬款都保存在你的文件中長達五年。

4）不付賬單

如果你沒有按規定支付賬單，並且不理睬公用事業部門或貸款機構的要求，你可能會被列為拖欠。拖欠行為將會在你的文件中保存長達七年的時間。

5）不保留自己的信用記錄和信用評分

「眼不見，心不煩」不一定適用於信用管理世界，應該以積極的態度對待你的信用報告，這會明顯改善你的長期信用評分。

6）關閉信用賬戶

這是一個不常見的錯誤。如果你支付了最新的信用卡賬單後，你首先想到的是要關閉帳戶，那麼請再等一等。關閉你的賬戶實際上將降低你的信用額度並增加其它任何未償還債務的債務信貸比率。

7）分享你的信用卡信息

不可與他人分享你的信用信息。騙子會有狡詐性的手段來獲取你的信息，一個聽起來合法的冠冕堂皇的電話或電子郵件都可能危及你的信用安全。國銀房貸 明年凍到負成長

國銀房貸業務明年將正式進入負成長。明年房地合一稅正式上路，多家大型行庫內部預期，由於投資客將抽腿，連帶相關的房貸業務量將大減，因此，繼今年大型行庫的房貸業務趨於零成長，明年恐將正式進入下一階段的「負成長」。

一位行庫主管私下指出，銀行的房貸業務即將面臨負成長，現在形同是「不能說的秘密」，因為

站在銀行主管的角度，不論推展任何業務，在訂定業務目標時一向都得正向看待，即使沒有正成長，也至少得「持平」，即所謂的趨近「零成長」，絕對不可能「未戰先降」，直接就把目標值訂為負數。

儘管檯面上不能言明，但行庫的真實房貸數字卻可以說話。土銀、台銀、合庫、一銀、華銀是市場上的房貸市占率前5大銀行，包辦了整個房貸市場約4成的市占，因此，不論是利率，或是房貸業務量，都成為市場標竿。

但根據5家行庫最新統計的截至9月底止的數據，若和去年9月底相較，除了台銀的房貸業務量年增率尚有2.8％，其他的4家銀行銀行年增率均呈負數。

根據5家銀行的最新統計，今年9月底比起去年9月底，年減幅大約在5?80億元不等，換言之，除了台銀，其他的4家銀行已經提前在今年第3季就看到所謂房貸業務負成長跡象。

行庫主管分析，在5大行庫之中，倘若只有1或2家出現負成長，或許可歸因為各銀行內部訂定的業務策略不同所導致，但若是大部分都出現負成長，就能反映出未來的市場趨勢。

行庫主管認為，由於房地合一政策是在明年初才上路，年底前會有一波交易潮，包括這幾個月的房貸量，都有這波年底交易潮暗中推升，即便如此，和去年同期相較，仍不如去年。

此外，現在很多房貸案源來自先前的土建融案延伸的分戶房貸，但由於土建融業務已自去年下半年開始萎縮，供案量減少的影響也將自明年起發酵，國銀房貸業務明年起進入負成長已難避免。降息效應 3月新增房貸 利率59個月新低

降息效應續發酵！中央銀行公布3月台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等5大銀行新承作房貸利率，已連續9個月下滑，降到1.816％，創59個月新低。

根據央行公布統計，5大銀行3月新增房貸346.71億元，月增達129.81億元，房貸利率則下滑1.9個bp（1bp是0.01個百分點）至1.816％；央行官員表示，3月新房貸大幅增加，主要因2月春節長假期造成基期低的結果，至於房貸利率下滑，除降息影響與「青年安心成家方案」占比較高有關。

統計顯示，5大銀行3月的低利率「青年安心成家方案」增加105億元、占比達30.3％，高於2月時的58.5億元、占比27％，因此拉低整體新增房貸利率水準。

3月底央行理監事會宣布大幅鬆綁房市管制，將有助激勵買氣回溫，連帶新增房貸金額擴大；央行官員指出，市場對房市管制鬆綁的看法普遍正面解讀，認為有助重振整體信心，且表示4月以來看屋民眾增加。


針對房市大鬆綁，會不會重現投資客炒作風？央行官員認為，至3月底前5大銀行新增房貸，大多都是自住客，後續投資客是否進場，還有待進一步觀察。

5大銀行承做房貸比重，約占全體銀行的4成左右，一向被視為房市風向球，但觀察3月5家銀行新房貸年增25.24億元，與台北、新北、桃園、台中、台南、高雄等六都移轉棟數，除桃園市外都還是全部年減兩位數的12.8?31.2％，呈現反向的結果。

央行官員強調，呈現反向的主要原因為5大銀行承作「青年安心成家方案」，但移轉棟數則是反應整體市場的房貸；也就是說，5大銀行房貸較去年增加，代表首購族進場居多，但整體房市買氣仍然不如去年。

房價部份，代表中古屋的信義房指數，第1季台北市上揚1％，新北市上揚1.6％，但與去年同期比較，台北市下滑9％、新北市下滑6.2％；代表預售屋的住展調查，第1季台北市、新北市、桃園市季減各為0.7％、2.2％、2.1％，年減各為5.7％、5.4％、5.3％。